Há quase três anos (nossa, como passou rápido!) escrevi um post neste blog contando um pouquinho da minha história. Mais precisamente, sobre a experiência que tive no meu primeiro intercâmbio internacional.

Depois de um certo tempo, a gente consegue enxergar em perspectiva as nossas atitudes, realizações e aventuras. E sabe o que é melhor disso tudo? Continuo achando que aquela viagem FOI A MELHOR COISA QUE JÁ FIZ NA VIDA!

Aquele negócio de “Você sempre volta diferente de uma viagem” provou que não era apenas um slogan. Posso afirmar com toda certeza que, na minha biografia, haverá uma divisão entre o antes e o depois daqueles três meses trabalhando no hotel de uma estação de ski no interiorrrrr no estado de Idaho (onde?).

O que eu repito igual uma matraca desde então, para todas as pessoas com quem eu converso sobre isso é que NÃO É IMPOSSÍVEL. Eu não tive a sorte de ter meus pais pagando minha viagem. Tampouco tinha um salário satisfatório (eu era estagiária de jornalismo, gente! Ali pertinho da linha da pobreza! haha).

Se você se planejar direitinho, controlar seus gastos, priorizar seus sonhos e ter disciplina, a realização impossível pode se tornar realidade. E eu garanto: você não vai se arrepender!

> Saiba mais

Investir o 13º é uma das melhores coisas que você pode fazer.

Então vamos falar de uma alternativa de investimentos surgindo agora no final do ano. Essa é talvez para quem quer se familiarizar com mais um tipo de papel, com uma certa segurança de título público, mesmo sendo privado.

É o lançamento de debêntures do BNDESPar. Vamos por partes.

BNDES é o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social. É ele quem tem o papel de financiar empresas de todos os tamanhos – além de profissionais autônomos – para que elas possam investir em crescimento e, assim, contribuir para o desenvolvimento do Brasil.

BNDESPar (de Participações) é uma subsidiária do BNDES criada para fazer a gestão dos recursos do banco. Por exemplo, para administrar as cotas que o BNDES possui em outras empresas (que eles compraram uma parte e, por isso, tem alguma participação) e para entrar no mercado de capitais – o que nos parmite comprar seus títulos hoje.

Como bem explica o Rafael Seabra, do Quero Ficar Rico, as empresas emitem debêntures para captar dinheiro (da mesma forma que o governo emite títulos pelo Tesouro Direto). Porém, como as debêntures têm risco relativamente maior que títulos públicos, o retorno também é maior, teoricamente.

Juntando tudo, as debêntures do BNDESPar:
Se você tiver a partir de R$ 1.000 para investir, já pode comprar uma debênture do BNDESPar. Para isso, fique atento ao período de reserva:

- 8/11 a 1º/12 – período de reserva para pessoas normais
- 8/11 a 24/11 – período de reserva para pessoas *vinculadas*

* Tentei descobrir o que faz um investidor ser uma ‘pessoa vinculada’, mas não consegui descobrir. Sorry! Na dúvida, dá uma corridinha e tenta se garantir até dia 24

A reserva precisa ser feita com sua corretora. Não são todas, mas a maioria faz. No ato da reserva, você não precisa pagar nada. Só vai determinar se vai aceitar as condições de mercado ou se prefere você determinar uma rentabilidade mínima para concluir sua compra ou não.

Para o investidor iniciante, vale mais a pena “deixar a mercado” mesmo, ou seja, aceitar a taxa que o mercado escolher. Isso significa que no dia do “bookbuilding” (03/12) você vai descobrir qual a taxa de rentabilidade do título que você reservou para comprar. No caso dos investidores que preferiram não deixar a mercado, mas determinar uma rentabilidade mínima, se esse valor estiver a baixo do que ele colocou, a compra não será efetuada. Deu pra entender?

O dinheiro mesmo vai sair da sua conta entre o dia 13 e 15 de dezembro.

Importante: Antes de investir nessas coisas, é sempre bom ler o prospecto – documento chato pra caramba e difícil de entender. Grazadeus, no site da oferta tem um material publicitário em PDF com poucas páginas que dá para encarar mais facilmente. Se joga (são os links que aparecem do lado do rapazinho sentado). Mandaram dizer que é pra ler especialmente a parte de riscos

Bom, sei que podem estar faltando uma série de coisas, mas esse post já ficou grande demais. Se restarem dúvidas, deixem seus comentários que eu tento responder. Mas, na boa, esse material no site do BNDES está bem completo e pode te ajudar mais que eu.

Antes de acabar, queria dizer que ano passado eu comprei uma debenturezinha com meu 13º. Rendeu legal, não vou falar quanto porque não sei fazer conta. Investi mais para conhecer – claro que me informei bastante antes – e, como vence só em 2013 e não tenho interesse em vender antes do vencimento, deixo lá e nem mexo. Tem mais dois anos pra render. Na cartinha que a BM&F manda todo mês, a debênture vem também, e é por lá que eu costumo acompanhar o desempenho.

Antes de terminar, queria pedir desculpas pelo sumiço do blog. Mas também não vou prometer que nunca vai acontecer denovo, né? Hehehe… a gente nunca sabe

Ah, siga-me aqui e aqui.

Nem precisa parar para pensar muito no que você faria com essa grana extra, né? Afinal, destinos é o que não falta para um dinheiro sobrando.

E se esse aumento de renda fosse generalizado e todas as famílias pudessem dar aquele “upgrade” no carrinho do supermercado todos os meses?

Isso não acontece porque os impostos no Brasil comem uma parte muito grande do nosso dinheiro. Já é sabido há muito que a carga tributária brasileira do País está entre as maiores do mundo. Você sabe disso, certo?

Para esclarecer, carga tributária é o peso dos impostos e contribuições que  ncidem sobre tudo o que é comprado, vendido, produzido etc. Se os impostos fizessem uma “dieta”, milhões de reais seriam injetados na economia, estimulando muitos setores por meio do crescimento do potencial de consumo das famílias.

Acabar de vez com os tributos é algo irreal e ninguém aqui está falando
disso. O governo precisa de uma fonte de arrecadação para financiar suas políticas. O problema é que, no Brasil, pouco vemos o resultado do peso tão grande que os impostos e taxas nos fazem carregar. Se a percepção geral é que o poder público deve investir mais em saúde, educação e infraestrutura, esse dinheiro está, há muito tempo, indo para o buraco negro.

Os hospitais públicos brasileiros são sucateados e indignos para seres humanos. As escolas públicas parecem cadeias onde qualquer um passa de ano, aprendendo ou não. (Hey, vocês estão lendo o texto de alguém que dependeu da saúde pública por mais de dez anos e estudou até o fim do ensino médio em escola pública. Eu sei do que estou falando).

Por tudo isso, é inaceitável o tamanho da carga tributária brasileira.

Você já teve a sensação alguma vez na vida de que pagou caro por algo, uma roupa, por exemplo mas que valeu a pena cada centavo, porque a roupa é boa e vai durar muitos anos? Seria essa a sensação se pagássemos altos impostos e sentíssemos na sociedade o retorno desse dinheiro. É o que acontece em muitos países desenvolvidos – Dinamarca, Suécia e Bélgica, entre os exemplos. Mas não é o que acontece por aqui.

Bom, se eu puder lhe dar uma sugestão, dê uma pesquisada sobre o que seus candidatos pensam em fazer nessa área. Eu sei que está ifícil essa pesquisa, porque as campanhas estão baseadas em spetáculos eleitoreiros e bem pouco em propostas. Além disso, os principais presidenciáveis não apresentaram nem plano de governo fechado. Mas também sei que você não é do tipo de brasileiro que vai votar em um palhaço como forma de “protesto”.

Saiba o que seu candidato pensa a respeito da reforma tributária, da redução dos impostos, dos investimentos do governo em áreas importantes como as citadas acima.

Daqui alguns dias, estará em nossas mãos decidir quem vai cuidar de nós nos próximos quatro anos.

Para fazer esse assunto vir à tona em um momento tão importante como esse (no qual, pelo menos teoricamente, todos deveriam estar debatendo propostas para melhorar o Brasil), a Firjan (Federação das Indústrias do Estado do Rio de Janeiro) está divulgando a campanha “Dieta do Impostão”.

Dá uma olhada no vídeo, conheça a campanha e inspire-se antes de votar.

Cheguei praticamente a quitar toda a minha fatura. Só não quitei porque eu coloco crédito no meu celular pelo cartão (porque é mais prático, pelo telefone mesmo, e talz), então é considerada uma das minhas despesas fixas, e não consumo.

Considerando-me curada, pedi uma nova via ao banco. Acho que dessa vez vou me controlar mais. Será?

Para os problemáticos com o cartão de crédito como eu, vou dar algumas dicas de como não perder o controle:

• Tenha pleno controle do valor da sua próxima fatura. Na ideia de que vou comprar tudo agora e só vou pagar no mês que vem OU de que o que eu comprei era caro, mas dividi em várias parcelas pequenininhas, acabamos perdendo o controle. Daí, a fatura chega em um valor surpresa, tão alto que não conseguiremos arcar. E aí, como faz? Ou quebra todas as finanças do mês, ou fica devendo no cartão, ou paga o mínimo, ou tira do limite. As possibilidades de lambanças são várias.

• Nunca pague o mínimo. Essa dica é antiga, mas é importante. Observe que em sua fatura, o pagamento mínimo vem em tamanho maior que o valor total da fatura e qualquer outro número impresso. Não se engane: o mínimo não é seu amigo. Pagá-lo significa adiar o pagamento dos outros 90% da sua fatura atual, que se somarão ao 100% da fatura do próximo mês acrescido de juros. É furada! Se vire nos trinta, mas evite ao máximo pagar somente o mínimo.

• A mesma dica vale para o parcelamento da fatura. Sim, sua operadora vai “sugerir” que você parcele sempre, mas os juros que você paga nesse parcelamento são altos. É algo desnecessário se você tem um bom planejamento.

• Encare o cartão de crédito como um organizador. Você abastece o carro várias vezes no mês ou na semana? Ele é ideal para pagar o posto de gasolina porque a cobrança virá toda de uma vez e você, como bom menino ou boa menina já terá separado o dinheiro referente ao combustível no seu planejamento mensal e o usará na fatura.

• Use o cartão para coisas importantes, tenha-o como ferramenta para emergências, não para comprar pãozinho na padaria. A chance de perder a noção dos gastos é bem menor.

• Saiba quando é a data de fechamento da fatura. Isso é imprescindível na hora de fazer uma compra: saber se ela virá cobrada já na próxima fatura ou apenas na outra. Há um dia certo para o fechamento, geralmente dez dias antes da fatura chegar à sua casa. Isso pode fazer a diferença entre encrencar todas as suas finanças deste mês para pagar o cartão de crédito ou ficar tranquilo, com tempo de se planejar para o próximo mês. Ligue para a operadora do cartão para perguntar a data.

As dicas são muitas, essas são as mais básicas, que é para EVITAR os dor de cabeça com o cartão de crédito – coisa que todos nós podemos ter se não ficarmos atentos.

As pessoas planejadoras geralmente são tachadas de chatas. Eu me incluo nessa lista. Sou do tipo de gente que gosta de saber que tudo está sob controle, sabe? (chataaa) Quando tenho a impressão que algo pode sair diferente do previsto eu fico doidinha. (chata²)

Ok, isso não é legal. Tentarei trabalhar isso. (Terapia?)

Mas ser assim com as finanças de sua vida não é nada ruim. Pelo contrário. Você pode ser adepto da filosofia “deixe a vida me levar”, pago as contas que vierem chegando, vou comprando o que der vontade e pagando do jeito que der… ou… você pode tentar se planejar para conseguir fazer tudo, mesmo que demore um pouco mais. Mas tudo será no tempo certo, planejado, de um jeito calmo e tranquilo.

Se você for meio neurótico como eu, não tem muita dificuldade: é só você tentar imaginar quais são seus planos para o curto, médio e longo prazos, quanto de dinheiro você vai precisar para isso e o que fará para tê-lo.

Em tópicos, pra facilitar:

1. Qual é o plano?
2. Quanto tempo eu tenho até lá?
3. Quanto dinheiro precisarei?
4. O que farei para somar esse valor?

Agora, falando para os não-neuróticos

Se você não é um planejador nato, gosta de ir levando, certamente você é menos estressado e mais feliz que eu. Mas deve enfrentar alguns probleminhas para atingir seus objetivos financeiros (tipo comprar alguma coisa cara ou realizar qualquer coisa que exija mais dinheiro). Ou então, costuma fazer qualquer loucura, como comprar um carro financiado em mil vezes sem entrada. Tá bom, não quero te julgar por fazer isso, mas tenho certeza que você fica muito mais tempo preso a essa dívida do que ficaria se tivesse planejado melhor.

Então, para você, vamos tentar uma solução mais prática e que só dói um pouquinho:

Defina uma meta, apenas uma coisa, para realizar no final do ano. Comprar um computador novo, ir passar o reveillon num lugar bem legal, trocar de carro, sei lá. Quando dinheiro você vai precisar? Será que dá para você cortar algum gasto que tem hoje para “fazer sobrar” uma grana todos esses meses que faltam até dezembro?

Tente ao máximo ser disciplinado com esse dinheiro que você precisa juntar. Quando seu salário cair, separe-o e mande para a poupança (Ótima oportunidade de abrir uma se você ainda não tem. Alguns bancos abrem a poupança vinculada à conta corrente. Super prático!)

Chegando ao final do ano e realizando o que você planejou, considere-se diplomado como planejador das suas próprias finanças. Agora é seguir os próximos passos para uma vida financeira mais organizada. Que tal traçar novos planos?

> Leia também: Sobra mês e falta salário? Os primeiros passos pra organizar a bagunça

Imagem: sxc.hu

]]> http://www.papoeconomico.com.br/newsite/voce-planeja-suas-financas-como-faz/feed/ 4 http://www.papoeconomico.com.br/newsite/juros-eu-passo/ http://www.papoeconomico.com.br/newsite/juros-eu-passo/#comments Wed, 04 Aug 2010 03:38:01 +0000 Evelin http://www.papoeconomico.com.br/newsite/?p=360 A gente ouve muito falar mas acaba não parando para pensar: como os juros afetam minha vida?

Eu tenho raiva de pagar juros pelas coisas. Sabe por quê? Pensa: trabalho pra caramba para ganhar cada centavo do meu salário. Nada vem de graça. Por que vou dar dinheiro de graça para os outros? Se é doação, dízimo, tá valendo – apoio e contribuo com os dois. Mas pagar juros, na minha cabeça, está na contramão das atitudes positivas que você deve ter em relação ao seu dinheiro.

Explico melhor: quando você aplica seu dinheiro em um investimento de renda fixa, por exemplo, ele lhe renderá um pouquinho. É a remuneração que você merece por ter adiado seu consumo. Como o tempo custa dinheiro, você receberá um pagamento pelo tempo em que manteve a grana aplicada.

Por outro lado, os juros são o pagamento pelo dinheiro que você gastou antes do tempo, antes de realmente o ter. Se você comprou uma TV LCD em 12 vezes, usou um dinheiro que veio da instituição financeira que lhe fez o crediário ou da administradora do seu cartão de crédito e pagará a ela por essa antecipação.

São duas atitudes totalmente opostas, contrárias. Uma positiva, a outra negativa. Como eu acredito muito nas consequências das atitudes que tomamos (por exemplo, mesquinharia, para mim, atrai miséria, mas esse já é outro papo), prefiro não pagar juros em nada.

Tento sempre juntar a grana que preciso para comprar tudo o que posso à vista. Nem sempre é possível, mas geralmente é. Nesse caso, peço aquele descontinho básico por pagar à vista. Nunca esqueço de pedir. Às vezes consigo.

Quando sou obrigada a parcelar alguma compra, parcelo apenas até não ter juros. Por exemplo, um celular divide até cinco vezes sem acréscimo de juros. Se comprar em seis, acrescenta alguns centavos. Então, vou nas cinco mesmo. Nem que eu precise apertar um pouco mais os gastos para conseguir honrar a prestação mais alta.

É com pequenas atitudes assim que a gente se habitua a valorizar cada centavo de nosso dinheiro. Denovo, não é mesquinharia, é inteligência financeira. Usei aqui exemplos de bens que valem pouco, cujos juros de parcelamento somariam um pequeno valor.

Mas essas atitudes se repetem ao longo da vida, quando estivermos prestes a comprar um novo computador, um carro, viajar ao exterior ou comprar uma casa.

Quer um exemplo ainda mais prático: a diferença de centésimos nas taxas de juros do financiamento de um carro novo e de um semi-novo pode fazer com que, lá no final, você pague muito mais caro pelo semi-novo do que pelo zero. E olha que provavelmente você optou por comprar o semi-novo porque estava mais barato. E acabou saindo mais caro.  Culpa dos juros – algo que você não deu a devida atenção quando estava fechando negócio.

Quando se fala de juros, toda atenção é pouca. Os centavinhos se multiplicam e podem determinar um grande prejuízo às suas finanças – muitas vezes, sem que você sequer perceba.

Espero que gostem. Ficarei muito muito feliz se receber os comentários de vcs sobre o que acharam. Fiquem à vontade para sugestões e críticas (tenho o coração forte, eu aguento).

Ah, o layout foi desenvolvido pelo meu amigo Sérgio, da Abstrato Design. (Obrigadíssima, viu?)

SORTEIO!!!

Para comemorar esse grande dia, vou sortear um CLÁSSICO na “Literatura” das Finanças Pessoais (eu inventei isso agora, que as almas literárias de Machado de Assis e cia me perdoem): Pai Rico, Pai Pobre. Mesmo criticado por muita gente, essa é, sem dúvidas, uma das leituras obrigatórias para quem está começando a se interessar sobre Investimentos e Finanças.

Esse exemplar do sorteio é muito especial. Além de ser uma versão em capa dura, super chique e moderníssima, ainda tem o autógrafo do autor, que eu peguei quando ele deu uma palestra na Expomoney-SP no ano passado. Praticamente uma relíquia (haha). Tem um valor sentimental para mim e sei que será muito valioso para quem ganhar.

Como participar?
O sorteio será feito pelo sorteie.me entre quem retuitar esse post. Mas tem que usar esse link aqui: http://migre.me/10Gk6 senão não entra no sorteio. Bom, vai lá no perfil do blog no Twitter (@papoeconomico) e dá um RT. Facinho, né?

Segunda-feira eu divulgo o(a) vencedor (a).

Boa sorte e sejam bem-vindos denovo!

UPDATE (2/agosto – 23:51): E O VENCEDOR SAIU!!!

É o @emersonbroga, da maravilhosa BH!!! Já nos falamos e o livro chega na casa dele pelos Correios em alguns dias. Parabéns, Emerson! Espero que o livro lhe ajude muito!

Eis o link do sorteio: http://sorteie.me/JvL

Obrigada a todos que participaram

Foi um ano e meio de relacionamento bastante estável. Sempre paguei o total da fatura, jamais o mínimo. Mas uma hora a relação desgasta, né? Terminei com meu cartão de crédito.

Por mais disciplinada com as finanças que eu seja, já comentei por aqui que tenho um ponto fraco: o consumismo, especialmente relacionado a roupas. (ainda bem que não ligo para marca, o que me permite comprar em qualquer lugar mesmo. Brás e Bom Retiro são os paraísos na Terra).

[Mais:]

Por isso, enquanto janeiro foi um mês de trevas financeiras – estava preparada para o IPVA do meu carro, mas não para uns gastos médicos imprevistos – fevereiro eu sabia que seria bem mais tranquilo, mês mais curto… andei meio tristinha e, para curar a “bad”, só muito chocolate e compras. Como resultado, a fatura de março, que ainda não chegou, virá acima do que a quantia que geralmente separo para ela.

Como não sou louca, nunca gasto acima do que eu posso pagar. Tenho sempre consciência de quanto virá cobrado no próximo mês. Pagar o mínimo? Isso não existe para mim. A taxa de juros do cartão de crédito são altíssimos. Só perde para a do cheque especial. Por isso, não deixo jamais que a fatura venha acima do meu orçamento mensal.

Só que, mesmo assim, o fato de só usar o cartão de crédito para comprar roupas e um livro vez ou outra pela internet não impediu que eu enfiasse o pé na jaca para afogar as mágoas. Para impedir que isso aconteça, cortei relações. Quebrei o cartão (como vcs podem ver nessa foto horrível q tirei).

Eu já havia feito isso uma vez, quando precisei poupar DE VERDADE pela primeira vez, logo que decidi fazer intercâmbio e percebi que precisaria juntar R$ 400 dos R$ 600 que recebia de bolsa no estágio para conseguir pagar tudo.

A diferença é que na época eu nem era cliente bancária. Tinha apenas cartões de lojas (de roupa).

Agora a história é outra, meu salário é um pouco maior e, como já invisto uma quantia por mês,para meu futuro, às vezes me dou um luxo de gastar um pouco mais nessas besteiras. (É uma das minhas poucas vaidades. Quem conhece meu celular sabe do que estou falando).

Sei que vou tirar de letra. Tanta gente vive sem cartão de crédito. Eu também consigo. Eu sobrevivo. Eu acho

Mas calma, gente! Acabei de fazer o cadastro do meu pai e ele conseguiu um desconto bem maiior para o IPVA do carro dele. Uma vez que não custa nada o cadastro, e menos ainda falar o CPF na hora de comprar alguma coisa, eu acho que vale a pena, viu?

Para quem não sabe, o Programa Nota Fiscal Paulista devolve um pouquinho (30%) do ICMS (Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços) cobrado nas suas compras. O usuário pode escolher a forma com que vai receber esse imposto de volta. Pode, inclusive, pedir o depósito na conta corrente.

É bom ficar sempre atento às datas para fazer o cadastro para receber esses descontos. O do IPVA, por exemplo, vai até sábado agora (31/10). Para se cadastrar você vai até o site da Secretaria da Fazenda de São Paulo. Se você já foi cadastrado, basta digitar o CPF numa caixinha que aparece na coluna da esquerda e depois, na janela que vai abrir, entrar com a senha. Quando você consultar seus créditos, pode clicar em “utilizar crédito”. Daí, você deve digitar o Renavam do seu carro e dar um “ok”. Prontinho!!!

PS: Se você quiser aproveitar o desconto da NF Paulista no IPVA, faça o mais rápido possível. Porque se você esquecer a senha (como eu, claro) e pedir o envio do lembrete por e-mail, ele leva horas para chegar. Então, não deixe para a última hora, pois você pode perder o prazo, ok?

Outro PS: Não me vá comprar mais coisa só pra subir no ranking das pessoas que mais recebem reenbolso da NF Paulista, hein? Seria uma atitude pouco inteligente (hehe), mas mesmo assim eu quis avisar.. rs

Em março, Lula anunciou a construção de um milhão de moradias para a população de baixa renda. Ele não deu um prazo exato de quando as casas estarão prontas – para ninguém ficar enxendo a paciência dele com cobranças

Sem deixar de ser uma propaganda do governo para as próximas eleições (2010), o programa “Minha Casa, Minha Vida” também é uma medida de socorro no combate à crise. Muitos empregos (cerca de um milhão e meio) serão gerados e muito dinheiro (R$ 60 bilhões) – por meio do crédito, empréstimos e financiamentos – vai circular no mercado, o que é sempre bom para a economia.

Os principais beneficiados com o programa são as famílias com renda entre 0 e 3 salários mínimos (até R$ 1.395). Elas vão pagar uma prestação mensal equivalente a 10% do salário, durante dez anos. Para se cadastrar, basta ir a uma agência da Caixa com os documentos listados na cartilha disponível aqui.

Para ser sincera, eu acho que o programa só é grandemente vantajoso para as famílias dessa faixa de renda.

As famílias com renda entre 3 e 10 salários mínimos (até R$ 4.650) não terão subsídio no valor do imóvel. Apenas contarão com descontos nos juros, custos de cartório e taxas que podem reduzir em até R$ 23 mil o valor final. A entrada é opcional e o pagamento pode ser em até 30 anos – 360 vezes. O titular também pode usar o FGTS como parte do pagamento. Basicamente, não muda muita coisa do programa de financiamento que a Caixa já tinha antes.

Por tudo o que eu já li em livros sobre finanças pessoais, o financiamento quase eterno – como o famoso da Caixa – não é forma mais econômica de adqurir sua casa.

Vou conversar sobre isso no próximo post, ok?

Se quiser saber mais sobre o Programa Minha Cassa, Minha Vida, visite a área Habitação do site da CEF e clique na imagem da casinha do lado esquerdo do site – ou vá pessoalmente a uma agência.